Paikallisuutiset
Velkaneuvojan tehtävä on auttaa – ei syyllistää
Pelko maksuhäiriömerkinnästä pahentaa velallisen kierrettä.
PIETARSAARI
Velkakierteeseen joutuneen huoli kiusallisesta merkinnästä luottotietorekisterissä johtaa monesti varomattomiin korjausliikkeisiin. Kun luottotietorekisteriin joutumista halutaan välttää tekemällä entisen velan lisäksi uutta velkaa ja kuvioihin astuu ulosottomies, on velallisen tilanne entistä kurjempi.
VelkaneuvojaAiIa Kronqvistin virkahuoneessa Raatihuoneella on kuultu monta synkkää tarinaa. Ne saattavat alkaa pikkuvipistä, kunnes tarina etenee velkakierteeseen ja toivottomalta näyttävään tilanteeseen.
– Rahavaikeuksissa kaikki asiat näyttävät usein kovin synkiltä, varsinkin jos on aivan yksin vaikeuksiensa keskellä. Usein velalliset salaavat ongelmansa jopa omilta perheenjäseniltäänkin, velkaneuvoja Kronqvist tietää. Kun velkaneuvonnassa yhdessä neuvojan kanssa saa taloudellisen tilanteensa kartoitettua ja selvitettyä mitä vaihtoehtoja tilanteen selvittämiseen ja korjaamisen löytyy, olo yleensä helpottuu
”Rahavaikeuksissa kaikki asiat näyttävät usein kovin synkiltä, varsinkin jos on aivan yksin vaikeuksiensa keskellä. Usein velalliset salaavat ongelmansa jopa omilta perheenjäseniltäänkin." Aila Kronqvist
– Jos veloista yritetään selvitä uutta velkaa ottamalla käy yleensä niin, että saatavien perintä siirtyy ensin perintätoimistoon ja lopulta ulosottomiehelle, jonka suorittama perintä ei suojaa asumiskustannuksia. Jos velallisen tulot ovat pienet ja hän lyhentää useampaa velkaansa, ei elämiseen ja asumiskuluihin jää hänelle juuri mitään.
Kronqvistin mukaan tyyppitapausta velkaneuvonnan asiakaskunnasta on mahdoton määritellä.
– Hän voi olla mies tai nainen, nuori tai vanha, työssäkäyvä tai työtön, Kronqvist muotoilee.
Kronqvist muistuttaakin, että lainojen alkaessa ahdistaa kannattaa hakeutua velkaneuvojan puheille. Apu saattaa löytyä erilaisista maksujärjestelyistä. Velkaneuvojan avustuksella voidaan yrittää sopia vapaaehtoisesta velkojen järjestelystä velkojien kanssa tai turvautua viralliseen käräjäoikeudesta haettavaan velkajärjestelyyn.
– Kun velkajärjestelyhakemusta ryhdytään laatimaan, on velallisen ilmoitettava kaikki omaisuutensa ja velkansa. Virallisessa velkajärjestelyssä velallisen on tietyin edellytyksin mahdollista säilyttää omistusasuntonsa, mutta kaikki muu omaisuus pitää realisoida velkojen maksuksi.
Käräjäoikeus käsittelee velkajärjestelyhakemuksen ja maksuohjelmaehdotuksen ja päättää sen hylkäämisestä tai järjestelyn aloittamisesta ja maksuohjelman vahvistamisesta. Velkaneuvoja avustaa jokaista velallista, joka haluaa hakea velkajärjestelyä, mutta joskus on tarpeen valaista asiakasta turhien toiveiden välttämiseksi. Jokaiselle lainalle on löydyttävä asiallinen peruste.
– Joskus on selvästi nähtävissä, että velkajärjestelyä ei tulla hyväksymään
Maksuohjelma laaditaan pääsääntöisesti kolmelle vuodelle. Velallinen maksaa velkojaan maksuvaransa mukaan tuon kolme vuotta ja vapautuu lopuista veloistaan.
– Yleisin este velkajärjestelyn hyväksymiselle on piittaamaton tai kevytmielinen velkaantuminen. Oikeus voi kuitenkin myöntää sen esteestä huolimatta painavilla vastaperusteluilla. Rikosperusteisten velkojen suuri osuus kokonaisvelkamäärästä on myös este velkajärjestelylle.
Kronqvist mainitsee vielä yhden keinon, joka kuitenkin soveltuu käytettäväksi vain harvoissa tapauksissa
– Jos henkilö ei voi saada pankeista luottoa ilman takaajia, hän voi hakea Takuusäätiön takauksen ns. järjestelylainalle, jolla maksetaan kaikki muut velat pois. Kyseessä on siis takaus, ei laina. Tämä kuitenkin sopii järjestelyksi kovin harvoin, koska yläraja tällaiselle takaukselle on 34 000 euroa ja edellyttää, että velallisella on niin hyvä maksuvara että hän pystyy maksamaan luoton takaisin korkeintaan seitsemässä vuodessa.
Joskus tilanne voi olla sellainen, ettei talous- ja velkaneuvonnasta löydy mitään keinoa asiakkaan velkojen järjestelyyn. Näin käy esimerkiksi silloin, kun asiakkaan elämäntilanne on vakiintumaton. Tällöin ainoaksi vaihtoehdoksi voi jäädä odottaminen ja velkojen järjestely tilanteen vakiinnuttua
Jukka Iiskonmäki
Velkaneuvoja
Paikallisuutiset
