Kulutusluotto vai pikalaina? Paras vaihtoehto riippuu lainan tarpeesta

Nykyään netissä on mahdollista hakea monelaisia vakuudettomia lainoja nopeasti ja helposti. Kulutusluotto ja pikalaina ovat suosituimpia vakuudettomia lainoja, joita voi hakea netissä.

Molemmat voivat olla kätevä ratkaisu, kun elämässä tulee eteen yllättäviä menoja tai hankintoja, joiden tekemiseen tarvitaan rahoitusta. On kuitenkin tärkeää ymmärtää näiden kahden lainatyypin erot, jotta voi valita itselle parhaiten sopivan vaihtoehdon.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on vakuudeton laina, jota voi hakea tyypillisesti 1 000–60 000 euroa. Jokainen rahoituslaitos määrittelee sen tarjoamat lainasummat ja laina-ajat. Tyypillisesti kulutusluoton maksuaika on 1–20 vuotta.

Kulutusluotto-nimeä käytetään yleensä kertaluonteisesta vakuudettomasta lainasta, jonka saa käyttöön kerralla. Tosin kulutusluotoiksi voidaan laskea myös joustoluotto, luottokortti ja yhdistelylaina, sillä nekin ovat vakuudettomia lainoja. Kulutusluottoa voi hakea netistä moniin eri tarkoituksiin, kuten kodin remonttia tai auton korjaamista varten.

Mikäli hakjia saa myöntävän lainapäätöksen, voi hän sen jälkeen hyväksyä lainan. Riippuen kellonajasta, päivästä ja omasta pankista, lainan voi saada käyttöön jopa samana päivänä, mutta viimeistään muutamassa pankkipäivässä.

Pikalaina

Pikalaina on lyhytaikainen ja kertaluonteinen pienlaina äkillisiin menoihin, jonka voi saada käyttöön todella nopeasti. Myös pikalaina on vakuudeton laina eli sen saaminen ei edellytä vakuuksia.

Pikalainat voi hakea yleisesti ottaen muutamasta kympistä 2 000 euroon. Tosin joissakin pikalainoihin erikoistuneissa lainapalveluissa pikalainaa voi hakea jopa 5 000 euroon saakka. Tosin nykyään nimitystä pikalaina käytetään myös kulutusluotoista, joita voi hakea jopa kymmeniä tuhansia euroja.

Pikalainan takaisinmaksuaika on lyhyt, tyypillisesti parin viikon ja parin kuukauden välillä, mutta jopa vuoden. Pikalainat on tarkoitettu maksettavaksi nopeasti takaisin, sillä niiden korot voivat nousta nopeasti korkeiksi, mikäli lainaa ei makseta takaisin maksusuunnitelman mukaisesti.

Pikalainoja myöntävät niin myös muita vakuudettomia lainoja myöntävät rahoituslaitokset kuin pikalainoihin erikoistuneet lainantarjoajat. Jotkut lainantarjoajat käsittelevät lainahakemukset myös yöaikaan ja viikonloppuisin.

Jotkut palvelut eivät kuitenkaan käsittele hakemuksia kuin arkisin, jolloin myönnetyn pikalainan saa tilille vasta seuraavana arkipäivänä.

Kulutusluoton ja pikalainan keskeisimmät erot:

Pikalaina

•Lainasumma 50–2 000 euroa

•Laina-aika 7 vrk–12 kk

•Lainan saa käyttöön jopa 10 minuutissa, mutta viimeistään 1–2 päivässä

•Käyttötarkoitus: pienet arjen hankinnat

Kulutusluotto

•Lainasumma 1 000–60 000 euroa

•Laina-aika 1–20 vuotta

•Lainan saa käyttöön nopeimmillaan samana päivänä, mutta viimeistään parissa pankkipäivässä

•Käyttötarkoitus: isommat hankinnat ja menot

Kumpi lainatyyppi kannattaa valita?

Kulutusluotossa lainasumma ja laina-aika ovat pidemmät kuin pikalainoissa. Kulutusluotto sopiikin paremmin suuremman kokoluokan lainoihin, joilla voi rahoittaa astetta isompia kuluja kuin pikalainoilla. Kulutusluotolla voi esimerkiksi maksaa auton hankinnan tai lomamatkan.

Koska kulutusluotoissa on kyse suuremman kokoluokan lainoista pidemmällä maksuajalla kuin pikalainoissa, on niissä usein alhaisempi korko. Tosin minkä tahansa lainan korko on aina henkilökohtainen ja perustuu hakijan arvioituun maksukykyyn.

Pikalainat sopivat parhaiten pienten hankintojen tekemiseen. Pikalainat voivat olla hyvä ratkaisu, kun kyseessä on äkillinen tarve esimerkiksi parin sadan euron lainalle, sillä pikalainan voi saada käyttöön lähes saman tien.

Ennen lainan hakemista kannattaa siis miettiä, mihin tarkoitukseen laina tulee, kuinka suurta summaa halutaan hakea ja mikä on realistinen takaisinmaksuaika. Vaikka lainan hakeminen netissä on nykyään helppoa ja nopeaa, ei lainaa kuitenkaan kannata hakea turhaan.

Lainat kannattaa aina kilpailuttaa

Olipa kiikarissa kulutusluotto tai pikalaina, molemmissa tapauksissa lainatarjoukset kannattaa kilpailuttaa luotettavassa vertailupalvelussa. Lainojen kilpailuttaminen on ainoa tapa löytää edullisin lainatarjous mahdollisiman hyvillä lainaehdoilla.

Lainan kilpailuttaminen käy helposti lainavertailupalvelun kautta. Näin yhdellä hakemuksella voi tavoittaa jopa kymmeniä pankkeja ja luotonmyöntäjiä, mikä myös nostaa mahdollisuuksia lainatarjousten saamiseen.

Lainatarjouksia kannattaa vertailla niiden todellisen vuosikoron perusteella, sillä se kertoo lainan kokonaiskustannukset vuositasolla. Todellinen vuosikorko siis ottaa huomioon lainan nimelliskoron ja muut mahdolliset kulut, kuten avaus- ja lainanhoitomaksun. Lain mukaan kaikissa vakuudettomissa lainoissa on korkokatto: lainan nimelliskorko voi olla maksimissaan 20 % ja muut kulut ja maksut vuositasolla enintään 150 euroa.